Денежно кредитное регулирование шпора

7. НАДЗОР ЗА БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ СО СТОРОНЫ ЦБРФ.

В странах с развитой рыночной экономикой система банковского контроля включает элементы: 1)ЦБ или иной специально созданный уполномоченный орган, осуществляющий государственный финансовый контроль; 2)аудиторские фирмы, осуществляющие независимый контроль на коммерческой основе; 3)служба внутреннего контроля кредитной организации, осуществляющая финансовый контроль максимизации прибыли и защиты интересов собственников.

Банковское регулирование – это комплекс законов и система мер, посредством которых государство через уполномоченный орган осуществляет воздействие на кредитные организации.

Цель банковского регулирования – обеспечение стабильности и устойчивости функционирования кредитной организации в рамках общей экономической системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Основу системы банковского надзора составляет набор допустимых экономических и административных мер. Принципиальное различие между ними состоит в способе воздействия на банки. К экономическим мерам относятся мероприятия, использование которых оказывает косвенное воздействие и не предполагает установление прямых запретов или ограничений (резервные требования, установление нормативов ликвидности и достаточности собственного капитала и др.). К административным мерам относятся прямые ограничения или запреты, устанавливаемые государственными органами или ЦБРФ по отношению к кредитным организациям (лимит доли участников в уставном капитала банка, лимит на предоставление отдельных видов ссуд и привлечение средств, ограничение расширения филиальной сети отдельных банковских операций, расширение деятельности). Таким образом в основе банковского регулирования лежат процессы разработки и установления уполномоченными органами конкретных правил и инструкций, базирующихся на действующем законодательстве. Результатом банковского надзора является формирование таких рамок поведения банка, которые способствуют поддержанию эффективности и надёжности всей банковской системы.

Основные методы банковского надзора: 1) Пруденциальный – основной принцип дистанционность и документарная основа. Основные направления: лицензирование и регистрация кредитных организации, установление экономических нормативов и контроля за их соблюдением, контроль за качеством руководящего состава банка; выявление проблемных банков, введение ограничений на осуществление банковской деятельности. 2) Инспектирование кредитных организаций . Цель – определить реальное финансовое состояние банка; выявить ситуации, угрожающие интересам вкладчиков и кредиторов; проверить соблюдение банком действующего законодательства, внутренних положений и других локальных актов. Проверки могут быть комплексными, тематическими, плановыми, внеплановыми.

14. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ

К кредитам Банка России относятся:

1) Ломбардный кредит . Предоставляется ЦБРФ под залог ценных бумаг с 1995 года. ЦБРФ выдаёт ломбардные кредиты в валюте РФ с целью регулирования ликвидности банков. Ломбардный кредит предоставляется Территориальным Управлением ЦБРФ (ТУ ЦБРФ) под залог государственных ценных бумаг на срок не более 30 дней.

За неисполнение банком обязательств по возврату кредита и процентов по нему банк платит ЦБРФ неустойку в размере ставки рефинансирования ЦБРФ, начисляемую на сумму просрочки основного долга за каждый день просрочки вплоть до дня погашения основной суммы долга. Для получения ломбардного кредита в ЦБРФ предоставляются документы: заявление по установленной форме, копия выписки со счета ДЕПО; поручение на блокировку ценных бумаг; кредитный договор. Стоимость обеспечения корректируется на поправочный коэффициент от 0 до 1, устанавливаемый Банком России, и должен быть больше или равен сумме кредита + проценты. В качестве рыночной стоимости заложенных ценных бумаг принимается средневзвешенная цена каждого выпуска на организованном рынке ценных бумаг (РЦБ), публикуемая официально.

Ломбардные кредиты выдаются на аукционной основе. Кредитный комитет ЦБРФ устанавливает лимит максимального объема кредита, выставленного не каждый аукцион. Ломбардный кредитный аукцион проводится по голландскому или американскому способу. При американском способе заявки удовлетворяются по процентной ставке, предлагаемой банками, начиная с наибольшей. По голландскому способу все заявления удовлетворяются по последней ставке, принятой к рассмотрению заявки.

Для участия в ломбардном кредитном аукционе банк предоставляет в ЦБРФ не позднее 13 часов по местному времени в рабочий день накануне проведения аукциона все требуемые документы. ТУ ЦБРФ, собрав все заявки передаёт их в уполномоченное подразделение ЦБРФ. В день проведения аукциона ТУ ЦБРФ сообщает банкам результаты и передаёт банкам-получателям кредита извещения с условиями предоставляемого кредита и форму типового договора для заполнения и подписания. Бак, получивший право по результатам аукциона на кредит даёт депозитарию поручение на перевод необходимого количества ценных бумаг со счёта ДЕПО на счёт ТУ ЦБРФ. В день предоставления банком в ТУ ЦБРФ подписанного договора и копии поручения депозитария, уполномоченное лицо ЦБРФ даёт распоряжение о переводе средств на корсчёт банка-заёмщика. Днём выдачи ломбардного кредита считается день зачисления кредита на коррсчёт банка в расчётно-кассовом центре (РКЦ). После погашения банком кредита ЦБРФ направляет в депозитарий поручения на обратный перевод ценных бумаг.

2) Овернайт . Предоставляется Банком России при отсутствии либо недостатке средств на счёте коммерческого банка в расчётном подразделении Банка России в конце рабочего дня. Предоставление кредитов овернайт допускается в пределах лимита рефинансирования, устанавливаемого кредитным комитетом ЦБРФ для каждого банка в отдельности. Сумма установленного лимита указывается в генеральном кредитном договоре. Овернайт предоставляется Банком России для завершения коммерческим банком расчётов в конце опердня, путём зачисления на его коррсчёт суммы кредита и списанием средств с коррсчёта по неисполненным платёжным документам. Заявление банка на получение кредита овернайт не требуется. Погашаются кредиты овернайт за счёт поступления на коррсчёт банка на следующий день. За пользование данным кредитом взимается процент.

3) Внутридневной кредит . Основанием для предоставления внутридневных кредитов является наличие неисполненных платёжных документов банков в течение опердня. Заявление на получение данного кредита не требуется. Кредит предоставляется в рамках лимита рефинансирования. За право пользования внутридневным кредитом с банка взимается фиксированная плата в пользу ЦБРФ начиная с дня следующего за днём подписания генерального кредитного договора и в первый рабочий день текущего месяца за текущий месяц. Открытие ссудного счёта не требуется. Внутридневной кредит погашается за счёт текущих поступлений на коррсчёт банка или переоформлением в овернайт в конце текущего дня.

10. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РКЦ ЦБРФ

Действующая система межбанковских расчетов базируется на осуществлении платежей через коррсчета коммерческих банков, открытых в учреждениях Банка России. Головные, районные, межрайонные РКЦ являются структурными подразделениями Банка России, действующими в составе ТУ ЦБ РФ. Основной целью деятельности РКЦ как структурного подразделения Банка России, осуществляющего банковские операции с денежными средствами в условиях двухуровневой банковской системы, является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Российской Федерации.

Содержание РКЦ производится в пределах сметных ассигнований. Руководители РКЦ обязаны обеспечивать сохранность сведений, составляющих государственную тайну, а также сведений ограниченного распространения. Бухгалтерская отчётность РКЦ предоставляется в ТУ ЦБРФ. РКЦ на основании данных, полученных от обслуживаемых кредитных организаций, филиалов, других физических и юридических лиц, а также собственной информации составляют и анализируют установленную Банком России отчётность, используя сведения разовых обследований и аналитические материалы по расчётам, кредитованию, денежному обращению, кассовым оборотам, кассовому исполнению федерального бюджета, остатков средств на счетах местных органов власти и государственных внебюджетных фондов и предоставляют её ТУ ЦБРФ.

Основные операции РКЦ:

РКЦ осуществляет операции в соответствии с возложенными на него функциональными задачами: 1)Открытие, переоформление и закрытие корреспондентских счетов (субсчетов) кредитным организациям (филиалам) по месту их нахождения, а также других счетов юридическим и физическим лицам. 2)Списание (зачисление) средств со счетов (на счета) кредитных организаций (филиалов), других юридических и физических лиц. 2)Контроль соблюдения правил и сроков совершения расчетных операций кредитными организациями, другими юридическими и физическими лицами. 3)Контроль осуществления платежей в пределах средств, имеющихся на счетах кредитных организаций (филиалов), других юридических и физических лиц. 4)Учет списания (зачисления) средств посредством отражения на корреспондентских счетах (субсчетах), расчетных и текущих счетах, счетах МФО, а также других счетах, открытых на балансе РКЦ. 5)Выверка отражения расчетных операций на корреспондентских счетах (субсчетах) и других счетах, открытых на балансе РКЦ и на балансе кредитных организаций (филиалов). 6)Защита расчетно-денежных документов с применением специальных средств. 7)Прием и выдача ценностей из резервных фондов. 7)Учет эмиссионных операций. 8)Прием и выдача наличных денег кредитным организациям (филиалам) и другим юридическим и физическим лицам. 9)Обработка денежной наличности. 10)Открытие и закрытие ссудных счетов по рефинансированию банков Банком России на основании кредитных договоров, заключенных территориальным учреждением Банка России. 11)Начисление процентов по кредитным операциям, контроль за их своевременным и полным перечислением.

Основными функциями РКЦ являются : 1)Осуществление расчетов между кредитными организациями (филиалами). 2)Осуществление кассового обслуживания кредитных организаций (филиалов). 3)Хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности. 4)Обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам). 5)Обеспечение учета и контроля осуществления кассовых операций через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам). 6)Расчетно-кассовое обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, счетов бюджетов всех уровней и органов федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации. 7)Обеспечение защиты ценностей, банковских документов и банковской информации от несанкционированного доступа. 8)Разработка и представление в территориальное учреждение Банка России прогноза по эмиссионному результату на предстоящий квартал в целом по обслуживаемой территории. 9)Установление предельных остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций (филиалов), других юридических лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдением в соответствии с действующим порядком. 10)Осуществление контроля за достоверностью отчетности о кассовых оборотах, составляемой кредитными организациями. 11)Составление на основании данных кредитных организаций календаря выдач денег на оплату труда и представление его в территориальное учреждение Банка России. 12)Проверка в кредитных организациях работы по соблюдению порядка ведения кассовых операций по обслуживаемой клиентуре. 13)Регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России, осуществление контроля за своевременностью и полнотой перечисления обязательных резервов, проверка достоверности расчетов обязательных резервов. 14)Участие в реализации функциональных задач территориального учреждения Банка России.

13. ЭМИССИОННО-КАССОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ РКЦ

Значение эмиссионно-кассовых операций для РКЦ проявилась впервые в период обмена денежных знаков бывшего СССР на новые купюры и металлические деньги России в течение 1993 года. В этот период внутренний налично-денежный оборот России был отделён от налично-денежного оборота республик бывшего СССР. Эмиссионные операции РКЦ сводились к перемещению наличных денег для удовлетворения потребностей отдельных регионов страны в наличной денежной массе. ЦБРФ ответственен за планирование объектов производства банкнот. Он создаёт резервные фонды банкнот и монет, определяет правила хранения, перевозки, инкассации денежной наличности, устанавливает признаки платёжеспособности денежных знаков, порядок замены и их уничтожение. Для эмиссионного регулирования в главном ТУ ЦБРФ и РКЦ создаются оборотные кассы по приёму и выдачи наличных денег, а также резервные фонды банкнот и монет. В оборотной кассе остаток наличных денег лимитируется, т.к. он включается в общую денежную массу, находящуюся в обращении. Если количество денег в оборотной кассе больше лимита, то излишние деньги передаются в резервный фонд.

Резервный фонд денежных банкнот и монет – это запас не выпущенных в обращение билетов в хранилищах ЦБРФ. Фонды создаются по распоряжению ЦБРФ, который устанавливает их величину в зависимости от размера оборотной кассы, объёма налично-денежного обращения и условий хранения. Резервные фонды позволяют удовлетворять потребности в наличных деньгах, оперативно обновлять денежную массу в обращении, поддерживать необходимый покупюрный состав, сокращать затраты на перевозку и хранение денежных знаков. На основании эмиссионного разрешения – документа, дающего право подкреплять оборотную кассу за счёт резервных фондов – выпускать наличные деньги в обращение. В коммерческом банке предельный остаток денег, определяемый по согласованию с ЦБРФ и его управлением, резервируется в оперкассу.

При эмитировании наличных денег ЦБРФ, у него остаётся эмиссионный ресурс, когда же наличные деньги передаются из РКЦ коммерческому банку у последнего образуется дополнительный остаток денег в кассе. Поступление наличных денег не сопровождается увеличением депозитов и кредитных вложений. Если наличные деньги выдаются клиенту, то уменьшается остаток в кассе и на расчётном счёте клиента. Когда личные день попадают в другой банк, то это приводит к увеличению остатков, в результате чего растёт объём депозитов, но без увеличения кредитных вложений. Таким образом происходит перемещение денежных средств без увеличения совокупного объёма ресурсов банковской системы.

Увеличение потребностей банков в сдаче свободных наличных денежных средств требует бесперебойного приёма и обработки денежной наличности, поступающей от банка. Предназначенные для сдачи в РКЦ пачки денежных билетов порой оформляются с отклонением от банковских стандартов, что значительно затрудняет приём наличности и замедляется дальнейшая обработка. В конечном счёте это отрицательно влияет на эмиссионную работу. На РКЦ лежит обязанность строго определённой сортировки денежных билетов по достоинству купюр, по годности их к обращению; упаковки отдельно каждого вида отсортированных денежных билетов строго установленного образца; выполнение требований ЦБРФ по маркировке и упаковки пачек и бандеролей с учётом проверки на радиацию.

8. ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ.

Платёжная система – это система, обеспечивающая перевод денег, осуществление расчётов и урегулирование долговых обязательств между участниками платёжного оборота, основанная на связанных с данным процессом экономических отношениях и включающая методы, технологические инструменты, институты, необходимую правовую базу, применяемые национальным хозяйством. Платёжная система в широком смысле – это инструменты и механизмы, используемые организациями при предоставлении своим клиентам платёжных услуг.

Платёжная система в узком смысле – это совокупность дополняющих друг-друга организаций, осуществляющих расчёты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств экономических субъектов.

Роль платёжной системы в экономике: 1)Является элементом финансовой инфраструктуры экономики; 2)Канал, обеспечивающий эффективное управление экономикой, особенно посредством ДКП; 3)Средства, содействующие эффективности экономики. Платежная система включает элементы: 1)Институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств; 2)Финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами; 3)Контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов. Модели платежных систем: 1)Когда банки открывают друг у друга коррсчета; 2)В клиринговых палатах открывается 1 коррсчет для каждого коммерческого банка через который осуществляются расчёты с остальными участниками. 3)В расчётной палате открывается только один коррсчёт, причём каждая расчётная палата должна иметь множество счетов для расчётов с другими.

Основные участники платежной системы: ЦБ РФ, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, почтовые учреждения. Перевод средств затрагивает исполнение денежных обязательств непосредственно ЦБРФ, коммерческим банком перед ЦБРФ, между банками и клиентами, между банками. Участниками платежной системы России по состоянию на 1 января 2002 года являлись 1175 учреждений Банка России, 1323 действующие кредитные организации, которым, согласно Справочнику БИК РФ, открыты корреспондентские счета в Банке России, в том числе 38 расчетных небанковских кредитных организаций, из которых 15 организаций обладали правом на осуществление расчетов с применением клиринга, а 8 организаций выполняли функции расчетных центров на организованном рынке ценных бумаг, и 3433 филиала кредитных организаций.

Тема 73. Методы денежно-кредитного регулирования экономики

Денежно-кредитная политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии – кредитная экспансия, т. е. оживление конъюнктуры в условиях падения производства, либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды экономических подъемов, сопровождаемых “перегревами” конъюнктуры – кредитная рестрикция. Достижение этих целей происходит с помощью нескольких методов денежно-кредитного регулирования:

I. Установление верхнего и нижнего пределов денежной массы, находящейся в обращении. Введение таких пределов позволяет контролировать пропорции воспроизводства общественного продукта и предпринимательскую активность рыночных хозяйственных структур. В РФ возникла уникальная система централизованного регулирования денежного обращения, разработанная отечественными экономистами (Шевчук Денис, Деньги Кредит Банки конспект лекций, Финансы и кредит, Экономическая теория конспект лекций, История экономики учебное пособие). Эта система основывается на кассовом планировании оборота наличных денег рыночных хозяйствующих структур и банковских органов. 1) На первом этапе предприятия и организации представляют заявки на наличные деньги (кассовые заявки) в обслуживающий банк. 2) На втором этапе низовые банки и их вышестоящие звенья на основе кассовых заявок предприятий составляют свои кассовые программы, в которых отражается потребность в наличных денежных средствах в зоне их деятельности. Эти программы представляются в ЦБ; 3) На третьем этапе ЦБ составляет сводную программу кассовых оборотов низовых банков и их обеспечения ресурсами эмиссионного фонда. Эта программа является составной частью рефинансирования банков; 4) На четвёртом этапе местным банкам сообщаются выделенные им эмиссионные ресурсы ЦБ; 5) На пятом этапе осуществляется территориальное управление кассовыми оборотами низовых банков с перераспределением свободных денежных средств между отдельными краями, областями, республиками и регионами. Опыт РФ показал, что составление кассовых программ позволяет банкам контролировать состояние денежного обращения, подготовиться к операциям с наличными деньгами и не допускать задержек их выдачи.

II. Установление фиксированных процентных ставок по кредитам для коммерческих банков. Изменение процентных ставок либо расширяет, либо сжимает денежный рынок, что оказывает соответствующее воздействие на товаропроизводящие отрасли народного хозяйства. Как правило, снижение процентных ставок вызывает рост деловой активности, оживление производства и продвижения товаров на целевые рынки. Повышение ставок приводит к противоположному экономическому эффекту. Комбинирование процентных ставок позволяет ЦБ управлять ценами на кредит и эффективно использовать его для развития национальной экономики. Ставка рефинансирования ЦБ.

III. Установление норм обязательного резервирования на счетах в ЦБ. Резервированные части оборотных капиталов КБ позволяет ограничить эмиссию новых денег и при необходимости оказывать кредитную помощь банкам, испытывающим временные финансовые затруднения. Расчёт нормы обязательных резервов проводится на основе привлечённых ресурсов банка, т. е. остатков денежных средств на счетах текущих, срочных и сберегательных вкладов (по счетам до востребования16 %, по срочным от 31 до 90 дней 13 %, свыше 90 дней – 10 %, по счетам в валюте – 5 %).

IV. Использование части эмиссионных фондов ЦБ для покупки облигаций госзаймов и прямого покрытия дефицита бюджета.

ЦБ выполняет функцию кассового обслуживания бюджета и становится кассиром государства. Посредством проведения ЦБ операций на открытом рынке увеличивается (при покупке ц.б.) или уменьшается (при продаже ц.б.) объем собственных резервов КБ в отдельности и банковской системы в целом, что влечёт за собой изменение стоимости кредита и, как следствие, спроса на деньги.

V. Покупка золота и инвалюты для регулирования платёжного баланса и курса

ЦБ является главным депозитарием золото-валютных резеров страны. Центробанку разрешено проводить валютные интервенции для воздействия на курс и на суммарный спрос и предложение денег. При ухудшении платёжного баланса ЦБ прибегает к валютным интервенциям на ММВБ, поддерживая таким образом валютный коридор.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

7. НАДЗОР ЗА БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ СО СТОРОНЫ ЦБРФ.

Основные методы банковского надзора: 1)Пруденциальный – основной принцип дистанционность и документарная основа. Основные направления: лицензирование и регистрация кредитных организации, установление экономических нормативов и контроля за их соблюдением, контроль за качеством руководящего состава банка; выявление проблемных банков, введение ограничений на осуществление банковской деятельности. 2)Инспектирование кредитных организаций. Цель – определить реальное финансовое состояние банка; выявить ситуации, угрожающие интересам вкладчиков и кредиторов; проверить соблюдение банком действующего законодательства, внутренних положений и других локальных актов. Проверки могут быть комплексными, тематическими, плановыми, внеплановыми.

14. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ

К кредитам Банка России относятся:

1)Ломбардный кредит. Предоставляется ЦБРФ под залог ценных бумаг с 1995 года. ЦБРФ выдаёт ломбардные кредиты в валюте РФ с целью регулирования ликвидности банков. Ломбардный кредит предоставляется Территориальным Управлением ЦБРФ (ТУ ЦБРФ) под залог государственных ценных бумаг на срок не более 30 дней.

2)Овернайт. Предоставляется Банком России при отсутствии либо недостатке средств на счёте коммерческого банка в расчётном подразделении Банка России в конце рабочего дня. Предоставление кредитов овернайт допускается в пределах лимита рефинансирования, устанавливаемого кредитным комитетом ЦБРФ для каждого банка в отдельности. Сумма установленного лимита указывается в генеральном кредитном договоре. Овернайт предоставляется Банком России для завершения коммерческим банком расчётов в конце опердня, путём зачисления на его коррсчёт суммы кредита и списанием средств с коррсчёта по неисполненным платёжным документам. Заявление банка на получение кредита овернайт не требуется. Погашаются кредиты овернайт за счёт поступления на коррсчёт банка на следующий день. За пользование данным кредитом взимается процент.

3)Внутридневной кредит. Основанием для предоставления внутридневных кредитов является наличие неисполненных платёжных документов банков в течение опердня. Заявление на получение данного кредита не требуется. Кредит предоставляется в рамках лимита рефинансирования. За право пользования внутридневным кредитом с банка взимается фиксированная плата в пользу ЦБРФ начиная с дня следующего за днём подписания генерального кредитного договора и в первый рабочий день текущего месяца за текущий месяц. Открытие ссудного счёта не требуется. Внутридневной кредит погашается за счёт текущих поступлений на коррсчёт банка или переоформлением в овернайт в конце текущего дня.

Читайте также: