Сколько заплатят по страховке за сломанное ребро
Блог страхового агента, г. Москва.
Сколько денег я получу, если сломаю палец?
Если честно — я не знаю, сколько денег Вы получите в Вашем случае — так как условия страхования у всех компаний разные. Похожи, но разные.
Описание травмы. Выплата по всем полученным травмам суммируется, однако не может превышать 100% страховой суммы.
Если застрахован на 300.000 рублей
Если застрахован на 500.000 рублей
ТРАВМЫ ГОЛОВЫ (S00-S09)
Перелом свода черепа
Перелом основания черепа
Перелом дна глазницы
а) проникающий в полость черепа
б) не проникающий в полость черепа
Травма глаза и глазницы (ушиб глазного яблока, тканей глазницы, ссадина роговицы) повлекшая за собой:
а) полную потерю зрения единственного глаза, обладающего любым зрением, или обоих глаз, обладающих любым зрением
б) потерю зрения одного глаза или потеря глазного яблока (как косметический дефект)
Травматическое эпидуральное кровоизлияние
Травматическое субдуральное кровоизлияние
Травматическое субарахноидальное кровоизлияние
Травматическая ампутация части головы:
а) отсутствие челюсти
б) отсутствие языка на уровне средней трети
в) отсутствие языка на уровне корня или полное отсутствие
Травматическая ампутация уха, повлекшее за собой полное его отсутствие
Примечание: При повреждениях обеих ушных раковин, страховые суммы суммируются
ТРАВМЫ ШЕИ (S10-S19)
Перелом первого шейного позвонка
Перелом второго шейного позвонка
Перелом остальных шейных позвонков (одного)
Множественные переломы шейных позвонков (двух и более)
Перелом других частей шеи (подъязычной кости, хрящей гортани),
повлекшие за собой стойкое нарушение дыхания, осиплость или потерю голоса, трахеостомию
Ушиб, сдавление шейного отдела спинного мозга с развитием соответствующей неврологической симптоматики
а) с частичным разрывом шейного отдела позвоночника
б) с полным разрывом шейного отдела позвоночника
Травма шейного и плечевого сплетения
а) частичный разрыв сплетения
б) полный разрыв сплетения
ТРАВМЫ ГРУДНОЙ КЛЕТКИ (S20-S29)
Перелом грудного позвонка (одного)
Множественные переломы грудного отдела позвоночника (2-х позвонков и более)
Множественные переломы ребер (3 и более)
Ушиб, сдавление грудного отдела спинного мозга с развитием соответствующей неврологической симптоматики
а) с частичным разрывом грудного отдела спинного мозга
б) с полным разрывом грудного отдела спинного мозга
ТРАВМЫ ПЛЕЧЕВОГО ПОЯСА И / ИЛИ ПЛЕЧА (S40-S49)
Перелом ключицы
Перелом лопатки
Перелом плечевой кости
Травма мышечно-кожного нерва, с развитием полного разрыва нерва
Травматическая ампутация на уровне плечевого сустава
Травматическая ампутация на уровне между плечевым и локтевым суставами
ТРАВМЫ ЛОКТЯ И / ИЛИ ПРЕДПЛЕЧЬЯ (S50-S59)
Перелом локтевой кости
Перелом лучевой кости или перелом лучевой кости с отрывом шиловидного отростка
Травма нервов на уровне локтя и предплечья с развитием полного разрыва нерва
Травматическая ампутация предплечья на уровне локтевого сустава
Травматическая ампутация предплечья на уровне между локтевым и лучезапястным суставами
ТРАВМЫ ЗАПЯСТЬЯ И/ ИЛИ КИСТИ (S60-S69)
Перелом кости запястья и кисти
Множественные переломы пястных и / или запястных костей, страховые выплаты суммируются, но не более
Перелом пальца кисти
Множественные переломы пальцев, страховые выплаты суммируются, но не более
Травма нервов на уровне запястья и/ или кисти с развитием: а) полного разрыва нерва
Травматическая ампутация запястья и / или кисти
Травматическая ампутация большого пальца кисти полная / частичная
Травматическая ампутация большого пальца кисти частичная
Травматическая ампутация другого одного пальца кисти полная
Травматическая ампутация другого одного пальца кисти частичная
Травматическая ампутация двух и более пальцев кисти полная
Травматическая ампутация двух и более пальцев кисти частичная
ТРАВМЫ ЖИВОТА, НИЖНЕЙ ЧАСТИ СПИНЫ, ПОЯСНИЧНОГО ОТДЕЛА ПОЗВОНОЧНИКА И/ ИЛИ ТАЗА (S30-S39)
Перелом поясничного позвонка (одного)
Перелом вертлужной впадины
Перелом лобковой кости, лонной кости, седалищной кости
Множественные переломы пояснично-крестцового отдела позвоночника и/ или костей таза
Ушиб, сдавление поясничного отдела спинного мозга с развитием соответствующей неврологической симптоматики
а) с частичным разрывом поясничного отдела спинного мозга
б) с полным разрывом поясничного отдела спинного мозга
ТРАВМЫ ОБЛАСТИ ТАЗОБЕДРЕННОГО СУСТАВА И/ ИЛИ БЕДРА (S70-S79)
Перелом бедренной кости
Травма нервов на уровне тазобедренного сустава и / или бедра с развитием:
а) частичного разрыва нерва
б) полного перерыва нерва
Травматическая ампутация области тазобедренного сустава и / или бедра
а) травматическая ампутация области тазобедренного сустава и / или бедра единственного
ТРАВМЫ КОЛЕНА И / ИЛИ ГОЛЕНИ (S80-S89)
Перелом надколенника
Перелом большеберцовой кости
Перелом только малоберцовой кости
Травма нервов на уровне колена и/или голени с развитием полного разрыва нерва
Травматическая ампутация голени
а) Травматическая ампутация голени (единственной)
Травматическая ампутация на уровне коленного сустава
ТРАВМЫ ОБЛАСТИ ГОЛЕНОСТОПНОГО СУСТАВА И/ ИЛИ СТОПЫ (S90-S99)
Перелом одной или двух лодыжек с краем большой берцовой кости, разрыв дистального межберцового синдесмоза, в сочетании или без подвывиха стопы
Перелом пяточной кости
Перелом таранной кости
Перелом костей плюсны и / или предплюсны
Перелом большого пальца стопы
Перелом другого пальца стопы
Множественные переломы стопы — выплаты суммируются, но не более
Травматическая ампутация стопы на уровне голеностопного сустава
Травматическая ампутация одного пальца стопы:
а) первого пальца полная
а.1) первого пальца частичная
б) другого пальца стопы полная
б.1) другого пальца стопы частичная
Травматическая ампутация двух и более пальцев стопы — выплаты суммируются, но не более
Травматическая ампутация других частей стопы:
а) травматическая ампутация на уровне плюснефаланговых суставов (отсутствие всех пальцев)
б) травматическая ампутация на уровне плюсневых костей
в) травматическая ампутация на уровне костей предплюсны
ТРАВМЫ, ЗАХВАТЫВАЮЩИЕ НЕСКОЛЬКО ОБЛАСТЕЙ ТЕЛА (T00-T07)
Переломы, захватывающие несколько областей тела — страховые выплаты, предусмотренные таблицей выплат, суммируются, но не более
Травматические ампутации, захватывающие несколько областей тела — страховые выплаты, предусмотренные таблицей выплат, суммируются, но не более
Травмы нервов с вовлечением нескольких областей тела — страховые выплаты суммируются, но не более
ТЕРМИЧЕСКИЕ И ХИМИЧЕСКИЕ ОЖОГИ НАРУЖНЫХ ПОВЕРХНОСТЕЙ ТЕЛА, УТОЧНЕННЫЕ ПО ИХ ЛОКАЛИЗАЦИИ (T20-T25)
Термический (химический) ожог головы и/ или шеи второй степени
а) от 6% до 8% поверхности тела
б) более 8% поверхности тела
Термический (химический) ожог головы и / или шеи третьей степени
а) от 6% до 8% поверхности тела
б) более 8% поверхности тела
Термический (химический) ожог туловища второй степени
а) от 6% до 8% поверхности тела
б) более 8% поверхности тела
Термический (химический) ожог туловища третьей степени
а) от 6% до 8% поверхности тела
б) более 8% поверхности тела
Термический (химический) ожог области плечевого пояса и/ или верхней конечности, исключая запястье и кисть, второй степени
а) от 6% до 8% поверхности тела
б) более 8% поверхности тела
Термический (химический) ожог области плечевого пояса и / или верхней конечности, исключая запястье и кисть, третьей степени
а) от 6% до 8% поверхности тела
б) более 8% поверхности тела
Термический (химический) ожог области тазобедренного сустава и / или нижней конечности, исключая голеностопный сустав и стопу, второй степени
а) от 6% до 8% поверхности тела
б) более 8% поверхности тела
Термический (химический) ожог области тазобедренного сустава и /или нижней конечности, исключая голеностопный сустав и стопу, третьей степени
а) от 6% до 8% поверхности тела
б) более 8% поверхности тела
ТЕРМИЧЕСКИЕ И ХИМИЧЕСКИЕ ОЖОГИ ГЛАЗА И ВНУТРЕННИХ ОРГАНОВ (T26-T28)
Термические (химические) ожоги глаза и/ или его придаточного аппарата 2 и более степени, повлекшие за собой:
а) паралич аккомодации одного глаза
б) гемианопсию одного глаза
Термический ожог (химический), ведущий к разрыву и разрушению глазного яблока
а) повлекшее за собой полную потерю зрения единственного глаза, обладающего любым зрением, или обеих глаз обладающих любым зрением
Термические (химические) ожоги дыхательных путей, повлекшие за собой стойкое нарушение дыхания, осиплость или потерю голоса, ношение трахеостомической трубки
Термический ожог гортани, трахеи и легкого
Термические (химические) ожоги других внутренних органов, повлекшие за собой развитие холецистита, дуоденита, гастрита, панкреатита, колита, проктита, парапроктита
Термические (химические) ожоги других внутренних органов, повлекшие за собой:
а) острую печеночную и/ или почечную недостаточность и / или полиорганную недостаточность — страховые выплаты осуществляются без дополнительного учета степени поражения конкретного органа
б) рубцовую деформацию полого органа с клиническими признаками непроходимости
в) патологическое образование или наложение искусственного свища (колостомы, еюностомы, цистостомы, гастростомы), независимо от числа оперативных вмешательств — страховые выплаты осуществляются без дополнительного учета степени поражения конкретного органа
P.S. Как Вы видите, выплаты тем, кто застрахован на 300 000 и тем, кто застрахован на 500 000 рублей — отличаются почти в 2 раза. В среднем, страховой полис (без спортивных рисков) на 500 000 рублей (территория страхования — Россия) — обойдется Вам в 2360 рублей в год, а на 300 000 рублей — 1416 рублей.
Сможет ли Ваш семейный бюджет потянуть такую сумму ежегодно? Ведь любое лечение — стоит денег. И реабилитация, когда Вы не можете работать из-за травмы — тоже стоит денег. В десятки раз больше, чем 2360 рублей!
Полная таблица расчетов компенсации за ущерб здоровью при ДТП по ОСАГО. Список документов, необходимых для правильного оформления компенсации при любом виде травмы и другая информация, которая поможет избежать проволочек и сохранить свое время.
Ежегодно в автокатастрофах погибает большое число водителей и пассажиров. Тысячи людей получают в результате аварий различные травмы и увечья. Возмещение вреда здоровью может полагаться не только пострадавшему водителю, но и пассажирам? и обычным пешеходам – если те стали жертвами ДТП.
На сегодняшний день максимальная сумма, которую возможно получить по возмещению полученного имущественного ущерба, составляет 400000 рублей. До полумиллиона рублей можно получить, чтобы компенсировать по ОСАГО вред здоровью, полученный в автокатастрофе.
Самостоятельно вычислить размер полагающейся компенсации будет довольно-таки сложно. Если вы не знаете точного диагноза, то даже таблица расчета не сможет вам помочь определить точно ту сумму, которую вам должны возместить. При наличии различных повреждений компенсации за каждую суммируются друг с другом.
Таблица выплат по ОСАГО за ущерб здоровью в 2019 году
Характер повреждений и степень тяжести
Размер страховой выплаты (в процентном отношении)
Размер выплат по ОСАГО (в рублях)
1 группа инвалидности
2 группа инвалидности
3 группа инвалидности
Перелом костей черепа
От 25 000 до 125 000
Открытый перелом костей черепа
Сотрясение головного мозга
От 15000 до 25000
Ушиб головного мозга
От 35000 до 75 000
Повреждение спинного мозга на любом уровне
От 25000 до 375000
Повреждение позвоночника, повлекшее за собой оперативное вмешательство на позвоночнике
От 35000 до 50000
Повреждения и разрыв нервов, нервных сплетений
От 15000 до 350000
От 25000 до 50000
Последствия травмы глаза, подтвержденные окулистом по истечении трех месяцев после травмы
Геминоапсия одного глаза
Повреждение мышц глазного яблока, перелом орбиты одного глаза
Сужение поля зрения
От 50000 до 75000
Повреждение ушной раковины
От 15000 до 50000
Посттравматическое снижение слуха, установленное по истечении трех месяцев после травмы/ разрыв барабанной перепонки
Перелом костей носа, передней стенки лобной, гайморовой пазух, решетчатой кости
От 25000 до 50000
От 35000 до 300000
Ранение грудной клетки, проникающее в плевральную полость
От 25000 до 35000
Переломы ребер и грудины
От 10000 до 35000
Торакотомия по поводу одной травмы
От 25000 до 50000
Повреждения дыхательных путей переломы хрящей
Перелом подъязычной кости
Ожог верхних дыхательных путей
От 20000 до 50000
Сердечно-сосудистая система
Повреждения вен с одной стороны
От 25000 до 125000
Повреждения сердца и его оболочек, аорты, артерий, сонной вены
От 75000 до 150000
Переломы челюстей, скуловой кости, вывих челюсти, потеря челюсти
От 15000 до 250000
Потеря зубов в результате травмы
От 25000 до 100000
От 25000 до 100000
Травматическое повреждение пищевода, желудка, кишечника, селезенки, печени, желчного пузыря
От 25000 до 250000
Повреждения туловища, органов брюшной полости и забрюшинного пространства, органов живота, повлекшие за собой оперативные вмешательства
От 5000 до 35000
Повреждения глотки, пищевода, желудка, кишечника, не повлекшие за собой функциональных нарушений
Повреждение органов мочевыделительной системы
От 25000 до 225000
Повреждение органов половой системы
От 50000 до 200000
Повреждение органов мочевыделительной и половой системы, повлекшее за собой оперативное вмешательство
От 15000 до 35000
От 150000 до 250000
Ожоги 1-2 степени
Обморожение 1-2 степени мягких тканей туловища, конечностей, волосистой части головы
От 25000 до 75000
Ожоги 3-4 степени
Обморожение 3-4 степени мягких тканей туловища, конечностей, волосистой части головы
От 50000 до 200000
Ожоги и обморожения 1-2 степени мягких тканей лица, шеи, подчелюстной области
Ожоги и обморожения 3-4 степени мягких тканей лица, шеи, подчелюстной области
От 50000 до 200000
Ранения, разрыв мягких тканей туловища, конечностей, волосистой части головы, шеи, лица, подчелюстной области, повлекшие образование рубцов
От 25000 до 250000
Обезображивание лица вследствие повреждений (деформация хрящей, костей, мягких тканей, требующая оперативного вмешательства)
Ушибы, разрывы и иные повреждения мягких тканей
Опорно-двигательный аппарат
Полный разрыв мышц и сухожилий, при котором показано оперативное лечение
От 25000 до 75000
Перелом, вывих, переломовывих позвонков (кроме копчика), дужек, суставных отростков
От 20000 до 150000
Разрыв межпозвонковых связок, подвывих позвонков, сопровождавшиеся временной нетрудоспособностью пострадавшего
Изолированный перелом отростка позвонка
От 15000 до 35000
Перелом ключицы, лопатки, вывих ключицы
От 20000 до 60000
Повреждения плечевого сустава
От 15000 до 75000
Перелом плечевой кости в верхней, средней, нижней трети
От 20000 до 75000
Повреждения локтевого сустава
От15000 до 60000
Переломы костей предплечья в верней средней и нижней трети
От 20000 до 60000
Повреждения лучезапястного сустава, области запястья
От 20000 до 100000
Повреждения кисти на уровне пястных костей и пальцев
От 15000 до 60000
Повреждение верхней конечности, повлекшее за собой оперативное вмешательство
От 5000 до 75000
Потеря верхней конечности вследствие травмы
От 15000 до 300000
Повреждение таза, тазобедренного сустава
От 15000 до 125000
Перелом бедра в верхней, средней, нижней трети
От 20000 до 75000
Повреждения коленного сустава
От 15000 до 125000
Переломы костей голени в верхней, средней, нижней трети
От 20000 до 90000
Повреждения голеностопного сустава, предплюсны и пяточной области
От 20000 до 125000
Повреждение стопы на уровне плюсневых костей, пальцев
От 20000 до 50000
Повреждение нижней конечности, повлекшее оперативное вмешательство
От 5000 до 75000
Потеря нижней конечности вследствие травмы
От 10000 до 250000
Синдром длительного сдавления конечностей
От 35000 до 150000
Шок травматический, геморрагический, ожоговый, кардиогенный, гиповолемический
Сосудистые осложнения травмы
От 50000 до 100000
Гнойные осложнения травмы, гематогенный остеомиелит
От 25000 до 50000
Раневая инфекция в результате травмы
Случайные острые отравления ядами различного происхождения при непрерывном лечении
От 10000 до 75000
Внутреннее кровотечение с объемом кровопотери до 1000 мл (20% от объема циркулирующей крови)
Внутреннее кровотечение с объемом, превышающим 21% от объема циркулирующей крови
Наружное кровотечение до 1000 мл
Наружное кровотечение свыше 1001 мл
Какие документы необходимо подать в СК для возмещения ущерба
Для того, чтобы компенсировать по ОСАГО вред здоровью, необходимо, как и при любом страховом случае, предоставить следующие основные документы:
- извещение о ДТП;
- паспорт пострадавшего или его представителя;
- копии протокола ГИБДД, отказа от возбуждения уголовного дела;
- если страховка выплачивается представителю несовершеннолетнего, то необходимо согласие органов опеки;
- доверенность, если обращается представитель.
Этот список документов является обязательным для обращения при наступлении страхового случая. Для того, чтобы компенсировать причиненный вред здоровью (травмы и повреждения) следует дополнительно предоставить:
- выписку из медицинского учреждения, в которой будет указан диагноз;
- заключение судмедэксперта о состоянии здоровья;
- справка об установлении инвалидности;
- справка, выданная скорой помощью о том, что была оказана помощь на месте происшествия.
Если человек в результате происшествия утратил трудоспособность, то он не только лишился заработной платы за определенный период времени, но и вынужден потратиться на лечение. Тогда страховая обязана возместить разницу между зарплатой, которую не получил пострадавший из-за травм, и суммой, выплаченной ему по страховке. Получить деньги можно только в том случае, если реальный заработок за указанный период времени превышает компенсацию. Для получения этой выплаты необходимо предоставить справку с места работы о величине заработной платы, а также заключение экспертизы о нетрудоспособности.
Смерть потерпевшего является самым тяжелым случаем, по которому предусмотрена выплата. Получить компенсацию, максимальный размер которой составляет 475000 рублей, имеют право наследники погибшего. Необходимо предоставить следующие документы:
- свидетельство о смерти;
- свидетельство о рождении детей;
- справка об инвалидности иждивенцев;
- справка с места учебы;
- справка из соцзащиты о наличии члена семьи, нуждающегося в постоянном уходе;
- свидетельство о браке.
Также по российскому законодательству можно возместить расходы на погребение – в пределах 25000 рублей. Для этого потребуется предоставить свидетельство о смерти и квитанции об оплате.
Иногда страховая компания нарушает закон и отказывается выплачивать компенсацию. В таком случае можно урегулировать вопрос, обратившись в суд. Но иногда вам могут отказать в выплатах по ОСАГО на законных основаниях. Рассмотрим такие случаи:
- Водитель попал в автокатастрофу, но не имел права находиться за рулем данного автомобиля.
- Истекли сроки (2 года) подачи заявления.
- Ущерб здоровью был нанесен во время обучения вождению.
- Авария была спланированной.
- Возместить ущерб требует человек без доверенности от пострадавшего.
- Полис ОСАГО просрочен.
- Компенсацию выплатила другая организация.
- Полис автострахования приобретен нелегально и не является подлинным.
Доброго времени суток)
Сегодня я расскажу о страховой компании "Ресо-Гарантия", с которой меня нечаянно свела судьба!) Наверное, она это сделала сейчас, чтобы я больше никогда туда не обращалась.
Началось все с того, что сын ездил на соревнование и для участия нужна была страховка на случай травмы и смерти. Оформлением занималась спортшкола, нужно было просто внести 260 рублей и страховка на 1 год готова. В подробности я не вникала, лишь видела страховые суммы :
7800 рублей на случай травмы
12000 в случае смерти
Никаких приложений, кроме чека у меня к полису не было)
Но месяц спустя мы получили травму головы в быту, поскольку у меня был полис , я решила узнать в страховой сколько нам положено.
Диагноз : ушибленная рана головы. Зашивали, потом швы снимали. Длина шрама 4 см *0,3см
Сначала эпопея началась: позвонила в Москву, мне сказали, что вы плата по таким случаям 1-2 % от страховой суммы. Я тогда посмеялась, сказала бывают такие выплаты? Ведь от страховой суммы в 100000 рублей-это 1000 или 2000! А нашем случае это 78 или 156 рублей=)))
Но наш страховой агент (теперь уже бывший как вы поняли) мне прислал на почту таблицу выплат)))
1. % выплат, вот 100% ,например, можно получить потеряв глаз. Остальное копейки какие-то.
2. 90% щедрая Ресо-Гарантия выплатит лишь за 3 степень цирроза печени или асцит (это термальное состояние-пациент обречен на скорую смерть)
3. При удалении части печени или желчного пузыря платят "щедро" 45% страховой суммы.
5.Дальше следует "щедрулька"-за ампутацию единственной конечности дадут 100%. А перелом лучевой кости-2 %=))))За перелом 2 процента. )))
6. Щедро оплачиваемая ампутация!
7. пункт 80. Щедро!
Приведем конкретный пример : страхователь купил полис за 3000 рублей со страховой суммой в 100000 рублей. Произошел страховой случай : ампутация голеностопного сустава. Выплата 25%=25000 рублей (из которых 3000 уже потрачены на полис). Т.е человек получил инвалидность и выгоду 22000 рублей.
А если ампутация до плюсневой кости выплата 14%=14000 (3000 из которых уже отдали страховой). Выгода 11000 рублей.
8. Офигенно оплаченный клещевой энцефалит.
Кто-то скажет , что я придираюсь, плати нормально за полис, делай огромную страховую суммы и будет тебе не 78 рублей.
Но этим летом моего сына кусал клещ, он был застрахован в местной страховой Х .За 350 рублей. После укуса нам оплатили :
- 2 ампулы иммуноглобулина 1600*2=3200р
Клещ оказался боррелиозным, поэтому нам дополнительно оплатили
-анализ на боррелиоз 520р
Повторный анализ нам не оплатили, так как первый был отрицательный.
Итого нам выплатили в компании Х :5578р при сумме страховки в 350 рублей. Перечень услуг, которые мы получим при наступлении страхового случая был отдан вместе с полисом в день его покупки.
Делайте выводы, господа!
Никому не рекомендую компанию РЕСО-ГАРАНТИЯ.
Я два раза получила выплату по страховке от несчастного случая и два раза нет — по своей невнимательности.
Когда оформила все правильно — получила 200 тысяч рублей за две травмы. А в следующий раз упустила 50 тысяч из-за своих ошибок.
Расскажу, как получить страховую выплату за травму, что я делала неправильно и как не повторить моих ошибок.
Зачем нужна страховка от несчастного случая
В моем детстве от НС — несчастного случая — обязательно страховали в школе. Но там были такие крошечные страховые суммы и выплаты, что никто не вспоминал о страховке при травме. Такое же пренебрежительное отношение осталось к страховке у моих друзей, которые помнят обязательные страховые полисы из школы. Тем более для выплаты нужно собрать документы, обойти больницы, написать заявление. Кажется, компенсация не стоит такой мороки.
Мое отношение к страховке изменилось, когда я получила 200 тысяч рублей за две травмы.
Что за страховка. Страховка от НС не защищает от травмы или болезни, но позволяет получить компенсацию, если такое все же произошло. За возможность этой потенциальной выплаты клиент, он же — страхователь или застрахованный, платит страховой компании — страховщику. Минимальная компенсация, например за перелом пальца, уже перекроет стоимость полиса.
Не все страховки работают одинаково. В зависимости от условий они покрывают разные риски:
- Смерть.
- Инвалидность.
- Травмы и тяжелые болезни.
- Госпитализацию.
- Операции.
Все это прописано в условиях. Чем больше рисков включено в страховую программу, тем она лучше и, как правило, дороже.
Страхование от несчастных случаев осталось обязательным для представителей опасных профессий, например мчсников. Для всех остальных это дело добровольное. Хотя при оформлении кредита тоже могут навязать страховку.
Крупные компании или просто заботливые работодатели оформляют страховку от НС плюсом к ДМС. Так было и у меня.
Я сломала голеностоп в 2013 году, вылечилась и забыла об этом на два года, пока не получила травму колена. Тогда я узнала, что работодатель застраховал нас от НС и эта страховка действовала еще в 2013 году. Перечитала правила страхования. Получалось, что за выплатой можно обратиться даже по старой травме — в течение 2 лет с момента происшествия. Я начала собирать документы.
Что нужно для страховой выплаты
Наличие страховки не гарантирует компенсацию. Нужно еще доказать, что это именно страховой случай, и правильно оформить все документы. В условиях договора прописан весь порядок, расскажу об основных моментах.
Сообщить о страховом случае. Когда что-то произошло, нужно сообщить в страховую. Кто-то просит позвонить сразу, другим достаточно получить уведомление в течение определенного срока — зависит от условий конкретного страховщика. Обычный срок — 30 дней, такой я видела в правилах нескольких страховых, когда сама выбирала компанию.
Бывают исключения, когда страховщик может простить опоздание. Например, если пострадавший не мог дозвониться до страховой из другой страны или не знал, что его травма — страховой случай. В моем корпоративном договоре был установлен конкретный срок только для смерти и инвалидности, а для травмы — нет. В письме страховщику я честно объяснила, что не знала о корпоративной страховке в момент травмы, то есть два года назад.
Сначала читать, потом подписывать
- Заявление на получение выплаты — его вы заполните при обращении в страховую.
- Паспорт заявителя.
- Реквизиты счета, на который вы хотите получить выплату.
- Медицинские документы, подтверждающие, какая именно была травма и что вы лечились.
Для перелома было достаточно справки из травмпункта и выписки из медицинской карты. Справка от травматолога была у меня на руках. Сложности возникли только с выпиской из обычной больницы. Оказывается, просто попросить ее у лечащего врача нельзя: медучреждение отказалось выдавать карту на руки без запроса от страховой. Это не совсем законно, но мне пришлось написать в страховую и дать согласие на обработку персональных данных. Страховая прислала официальное бумажное письмо в больницу, после чего там сделали выписку.
Выписку, справку и заявление на выплату я отправила страховщику заказным письмом.
Параллельно собирала документы для выплаты по второй травме. Для разрыва мениска потребовалось больше бумажек: выписка из больницы, результаты МРТ и операционная выписка. Так как я обращалась в два медучреждения, нужно было собрать подтверждения из обоих. Это были частные клиники, поэтому я просто написала в регистратуре заявление в свободной форме, а через день забрала копию карты, заверенную печатью и подписью главврача. К этой копии я приложила результат МРТ и послеоперационную выписку.
Весь пакет документов я снова отправила страховщику. Через две недели мне пришли смски о зачислении сразу двух выплат по обеим травмам. По моему договору компенсацию выплачивали в течение 10 банковских дней после получения всех документов. У других страховщиков срок может быть дольше, но в любом случае он указан в договоре. Если каких-то документов не хватает, страховщик ответным бумажным письмом просит их прислать. Такое же официальное письмо придет в случае отказа.
Размер выплаты. Я получила 200 000 рублей по трем пунктам:
- За перелом малой берцовой кости.
- За разрыв мениска.
- За операцию на колене.
Я не оформляла больничный. Но если бы он был, то еще получила бы дополнительную компенсацию от страховой за временную нетрудоспособность из-за травмы. Такой пункт тоже был в условиях страховки, но мне было выгоднее работать из дома и получать полную зарплату, чем сидеть на больничном.
Конечно, сумма зависит от условий страховой программы. Например, по моей нынешней страховке за те же травмы я получила бы максимум 30 тысяч рублей.
Как не надо делать при страховом случае
Когда корпоративная страховка закончилась, я решила застраховаться от несчастного случая за свой счет. Рассматривала три компании, назовем их А, Б и В. В первый раз ориентировалась только на стоимость и не вникала в условия страхования. Считала, что стоимость зависит только от суммы покрытия и срока. Стандартный полис действует год, на меньший срок оформляют не все компании.
Сначала я оформила годовой полис компании А с максимальной выплатой 500 тысяч рублей. Взяла полис на двоих — так вышло на 10% дешевле, чем если бы оформляла два отдельных полиса. За себя и маму заплатила 7200 Р . Я думала, что все страховки одинаковые и все будет так же легко, как в моем прошлом опыте. Но ошиблась: решила лечиться самостоятельно и игнорировала записи врачей. Это неправильно — вот почему.
я заплатила за два годовых полиса
Самостоятельное лечение. Через три месяца я опробовала новую страховку, когда снова травмировала колено. Но тогда я уже считала себя экспертом по суставам и понимала, что обычный рентген, который делают в круглосуточном травмпункте, ничего не покажет. Чтобы сэкономить время, я не пошла к дежурному травматологу, а сразу сделала МРТ.
В результате исследования специалист описал повреждения колена, но не написал ни слова о самом факте травмы. Делать еще одну операцию на колене я не собиралась, поэтому результатов артроскопии тоже не было. Когда я выслала МРТ в страховую, получила отказ. Для выплаты нужно подтвердить именно факт и дату травмы, то есть нужна была простая справка от травматолога. Сразу после несчастного случая нужно было приехать в больницу или травмпункт, получить справку, рекомендации и продолжать лечиться.
Сделать справку после МРТ по правилам уже было нельзя. Я упустила 25 тысяч рублей — столько выплатила бы компания А за разрыв мениска по моему полису.
Некоторые страховые оплачивают травмы только при непрерывном лечении, то есть придется ходить на приемы к врачу и делать все процедуры. Массаж и физиотерапия тоже считаются.
Нужно было проверить, что диагнозы в медицинских документах такие же, как в правилах страхования, и только потом отправлять всё в страховую. Если название диагноза не совпадает — попросить врача пояснить или исправить его в справке для страховой.
На будущее я решила искать второе мнение, если есть сомнения. Возможно, другой врач после дополнительного обследования назвал бы другой диагноз. Так получилось с разрывом мениска. Когда я впервые обратилась к врачу с болью в суставе, тот заподозрил ушиб и растяжение. И только на МРТ увидели серьезную травму.
В справке моя травма называлась растяжением связок 
А в правилах страхования эта же травма называется частичным разрывом связок
Как выбрать страховку
Мои ошибки научили меня выбирать страховую компанию. Теперь я понимаю, на что обращать внимание.
Отзывы. В интернете есть отзывы о страховых компаниях. Но их, как правило, пишут недовольные клиенты, а благодарности увидишь редко. Не нашла я и отзывов о страховке от несчастного случая — она не так популярна, как, например, каско.
Хорошо, если получится расспросить знакомых об их опыте, но никто из моих друзей не оформлял добровольную страховку от несчастного случая. Поэтому я ориентировалась на собственный опыт, внимательно читала условия и смотрела, как общаются представители компаний с потенциальными клиентами.
Отношение к клиентам. Мне не понравился подход компании А и компании Б, которую я рассматривала, когда второй раз решила купить страховку. Компания А игнорировала мое обращение полтора месяца и ответила только после третьего письма. Я побоялась, что так же долго они будут тянуть в случае травмы. В компании Б не хотели общаться по электронной почте, а предлагали приехать в офис. Мне это неудобно, хотелось оформить все быстро и через интернет.
После промаха с несовпавшими названиями травм я уже внимательно читала таблицу выплат. В некоторых очень подробно расписаны травмы и условия лечения — например, не менее 2 недель в стационаре. И самое главное — в таблице указан размер выплаты, причитающейся за конкретную травму. Размер указан в процентах от общей страховой суммы. Например, у клиента полис на 500 тысяч рублей, за травму полагается 5%, поэтому выплатят 25 тысяч.
Обратите внимание на сумму, от которой рассчитывается процент выплаты по травме. Не всегда это максимальная сумма страхования. Максимальная сумма компенсации в договоре — в случае смерти. Некоторые страховщики для травмы устанавливают меньшую сумму, от которой еще рассчитывают процент выплаты.
Неприятно, что условия могут поменяться даже в период страхования — так было прописано в договоре с компанией B. Теперь она не считает растяжение страховым случаем. Хотя, когда я оформляла договор во второй раз самостоятельно, этот диагноз еще был в таблице выплат.
Ограничения. Страховые сразу оговаривают, какие травмы не компенсируют — например, полученные в самолете или из-за обострения старой болезни.
Проверьте, какие виды спорта покрывает страховка. Чаще всего любую физическую активность считают дополнительным риском и требуют доплатить за него. Например, я хожу в бассейн два раза в неделю — многие страховые считают это любительским спортом с низкой степенью риска. Страховка с таким покрытием обойдется дешевле, чем страховка для дайвинга или парусного спорта. Зимнее плавание многие компании вовсе отказываются страховать.
Срок обращения и список документов. Сразу посмотрите, в какой срок и как нужно сообщать о травме, узнайте стандартный список документов, чтобы сразу взять в больнице нужные.
В итоге во второй раз я оформила страховку в компании В. Подкупили подробные условия страхования и расширенная таблица выплат. Правда, проверить ее пока не пришлось. Получилось даже сэкономить 20% с помощью купона, который нашла в сети.
Читайте также:
