Заем и кредит шпоры

ЛЕКЦИЯ № 29

КРЕДИТНЫЕ И РАСЧЕТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ.

ПЛАН ЛЕКЦИИ:

№ 1. Заем и кредит

№ 2. Договор финансирования под уступку денежного требования

№ 3. Договор банковского вклада

№ 4. Договор банковского счета

№ 5. Расчетные обязательства

Заем и кредит

В широком смысле договором займа охватываются все допустимые гражданским оборотом заемные отношения, независимо от субъектов этих отношений и основания возникновения.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).

Договор займа — это реальный договор, так как считается заключенным с момента передачи денег либо других вещей (п. 1 ст. 807 ГК).

Это односторонний договор, так как получением займа заемщик создает для себя долг, а займодавец всегда получает право требования переданной суммы либо равного количества вещей того же качества.

Это возмездный договор, так как займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом договор, в котором не содержатся условия о размере процентов, также является возмездным. В этом случае применяется существующая в месте жительства займодавца, а если займодавец — юридическое лицо, в месте нахождения юридического лица ставка банковского процента (п. 1 ст. 809 ГК).

Размер процентов на сумму долга, либо часть долга, определяется на день его погашения.

Учитывая универсальный характер договора займа, его сторонами (заемщиком и займодавцем) могут выступать любые субъекты гражданского права, как юридические, так и физические лица. Однако следует отметить, что субъекты могут совершать заемные сделки в пределах объема своей дееспособности, т. е. лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью, могут совершать заемные сделки в пределах, установленных их уставами, и объеме, закрепленном в законе.

Предметом договора займа являются деньги и вещи, определяемые родовыми признаками (10 мягких стульев, 5 автомобилей "ВАЗ-2108").

Форма договора — письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 10 минимальных размеров оплаты труда. Закон допускает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, подтверждающего передачу ему займодавцем денег или заменимых вещей. Расписка или иной документ (например, письменная просьба заемщика об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей), подтверждающий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного количества, скрепляется подписью заемщика. Такой документ имеет доказательственное значение и приравнивается к письменной форме договора.

При несоблюдении простой письменной формы договор займа не считается незаключенным, однако стороны, в случае возникновения спора, лишаются права ссылаться на свидетельские показания в подтверждение его заключения и условий, что в свою очередь не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК).

Кроме того, существуют две разновидности документов, удостоверяющих сумму займа. Это ценные бумаги — вексель и облигация.

Содержание договора состоит из обязанности заемщика возвратить сумму долга и права займодавца требовать переданную сумму.

Закон не устанавливает жестких ограничений договора займа по сроку и порядку исполнения, что позволяет сторонам договора самим установить сроки и порядок его исполнения. Из этого следует, что соглашение по сроку исполнения договора не относится к его существенным условиям. В тех же случаях, когда срок не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК).

Беспроцентный заем может быть возвращен досрочно, так как при этом не нарушаются имущественные права займодавца. Заем, предоставленный под проценты, может быть возвращен досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК).

Важным условием договора является определение момента возврата займа. Он считается возвращенным в момент передачи его займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК).

Таким образом, договор займа считается исполненным после зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет займодавца либо после непосредственной передачи суммы займа займодавцу, если иное не было предусмотрено договором.

Гражданское законодательство особо оговаривает два вида договора займа — целевой заем и заем государственный.

Обычно договор займа не носит целевого характера, но в то же время стороны вправе придать договору целевой характер (например, заем организации своему работнику на покупку жилья). В данном договоре займодавец приобретает специальные полномочия по контролю за целевым расходованием заемных средств. В случае неисполнении условия о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении заемщиком контрольных прав займодавца, последний вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если договором займа не предусмотрено иное.

Под государственным займом понимают договор, заемщиком в котором выступает Российская Федерация, субъекты Федерации или муниципальные образования, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Договор государственного займа является договором присоединения, поскольку заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки займодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Займодавец имеет право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой ценной бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Учитывая опыт прошлых лет, ст. 75 Конституции Российской Федерации закрепила право физических и юридических лиц на приобретение государственных облигаций и иных ценных бумаг только в добровольном порядке. Существенное значение имеет правило, запрещающее изменение условий выпущенных в обращение государственных и муниципальных займов (пп. 4, 5 ст. 817 ГК).

В случае возникновения сомнения у займодавца по поводу кредитоспособности заемщика обязательство по возврату долга может быть обеспечено в рамках способов, предусмотренных главой 23 ГК.

Для обеспечения надлежащего исполнения договора займа могут быть использованы неустойка, залог, удержание, задаток, поручительство, банковская гарантия. При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины займодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон (ст. 813 ГК).

В ряде случаев при осуществлении гражданско-правовых сделок (купли-продажи, подряда, аренды и т. д.) возникает долг, который целесообразно заменить на долг по договору займа. В этом случае следует говорить о новации долга в заемном обязательстве (ст. 818 ГК).

Поскольку договор займа — это односторонний договор, то и ответственность в договоре займа носит односторонний характер. За несвоевременный возврат заемной суммы, согласно ст. 811 ГК, на заемщика возлагается обязанность уплатить проценты на сумму займа в размерах, предусмотренных ч. 1 ст. 395 ГК (банковский процент) со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов по договору, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Договором займа может быть предусмотрен возврат суммы по частям. В этом случае просрочка возврата какой-то части создает для займодавца право требовать досрочного возврата всей суммы с причитающимися процентами. Кроме того, договором займа размер ответственности может быть увеличен или уменьшен по сравнению с установленным ст. 395 ГК, вплоть до полного ее исключения.

Часть 2 ст. 807 ГК предусматривает, что предметом договора займа может быть иностранная валюта с соблюдением правил ст. 140, 141, 317 ГК.

Никаких особенностей в оформлении договора займа в иностранной валюте закон не предусматривает. Отсылка к ст. 140 ГК говорит о том, что рубль является законным платежным средством и обязательным к приему. Это означает, что заемщик может возвратить долг в рублях в сумме, эквивалентной сумме в иностранной валюте. Возвращаемая сумма в рублях, согласно ст. 317 ГК, определяется по официальному курсу соответствующей валюты. Кроме того, согласно этой же статье в денежном обязательстве, т. е. в договоре, сторонами может быть предусмотрена оплата в рублях.

Закон не требует обязательного указания в договоре займа на российскую валюту. В законе также отсутствуют санкции за неуказание в договоре займа в иностранной валюте на сумму в российских рублях. Стороны сами решают, указать или нет на сумму в российских рублях. Отсылка к ст. 141 ГК лишь подчеркивает то, что право на валютные ценности защищается в Российской Федерации на общих основаниях.

Кредитный договор — это договор, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа, и к нему применяются правила, предусмотренные § 1 "Заем" гл. 42 ГК: проценты по договору; обязанности заемщика по возврату суммы; ответственность заемщика при нарушении договора; целевой характер займа; вексельное оформление заемных отношений и т. д., если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК).

В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит складывается из процентов, которые установлены по договору, чаще всего ее размер определяется ставкой рефинансирования Центрального банка России и вознаграждения самого кредитора; при этом кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных договором.

К существенным условиям договора законодательство относит соглашения, достигнутые по следующим позициям:

· проценты за кредит;

· стоимость иных банковских услуг;

· имущественная ответственность сторон за нарушение договора;

· порядок его расторжения;

· условия о предмете кредита;

Стороны договора определены в п. 1 ст. 819 ГК. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, с одной стороны, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательской или потребительской цели, — с другой.

Предметом кредитного договора согласно п. 1 ст. 219 ГК могут быть только денежные средства (национальная или иностранная валюта). Иные вещи, определенные родовым признаком, не являются предметом кредитного договора, что также отличает его от договора займа.

Кредитный договор заключается только в письменной форме. Несоблюдение такой формы договора влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Содержание кредитного договора совпадает с содержанием договора займа и состоит из обязанности заемщика возвратить сумму долга и права кредитора требовать переданную сумму. В то же время особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что сумма кредита заемщиком не будет возвращена (ст. 821 ГК) (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. д.). Заемщик также вправе отказаться от получения кредита полностью или в части без каких-либо объяснений (за ненадобностью), но об этом он должен уведомить кредитора до установленного договором срока предоставления кредита. В договоре могут содержаться условия, предусматривающие ответственность за отказ от получения кредита либо обязывающие заемщика возместить в этом случае кредитору убытки, возникшие по причине расторжения договора, кроме того, возможность отказа от получения кредита договором может быть исключена.

В отличие от договора займа, в кредитном договоре срок является существенным условием. Он может быть краткосрочным — до 1 года и долгосрочным — более года. Кредитный договор не заключается без определения срока, но с согласия кредитора может быть исполнен досрочно.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена на обе стороны — заемщика и кредитора.

Если иное не установлено законодательством или кредитным договором, заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК. На него возлагаются дополнительные денежные выплаты, связанные с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК (банковский процент), и договором он может быть увеличен до пределов, определенных интересами банка. Также договором может быть предусмотрена ответственность за нецелевое использование кредита и за снижение ценности обеспечения кредита. Кроме того, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) заемщика.

Кредитор может быть привлечен к имущественной ответственности в случаях, если договором предусмотрена его ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

Кроме неустойки (процентов), виновная сторона должна также полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, в том случае если данная ответственность договором не исключена.

Товарный кредит — это кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовым признаком (ст. 822 ГК). К договору товарного кредита применяются правила о денежном кредите (§ 2 гл. 42 ГК).

Предметом товарного кредита являются вещи, определенные родовыми признаками (сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, ГСМ и т. д.), которые берутся взаймы ввиду их отсутствия в данный период. В этом случае, в отличие от договора займа, заемщик вправе требовать от кредитора соответствующей вещи. К данному договору применяются не только правила о кредите денежном, но и условия о количестве, качестве, ассортименте, таре и т. д., предусмотренные правилами для договора купли-продажи.

По субъектному составу договор товарного кредита отличается от кредитного договора тем, что кредитором в кредитном договоре являются банки и иные кредитные организации, а кредитором в договоре товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

Коммерческий кредит — это договор, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги) — ст. 823 ГК.

Коммерческим кредитованием можно считать всякое несовпадение во времени встречных обязательств (произведена предоплата работы, а работа будет выполнена в дальнейшем; произведен платеж ранее переданного товара и т. д.).

Договор коммерческого кредитования может заключаться без специального юридического оформления, в виде отдельного пункта в различных договорах как соглашение об авансе, о рассрочке, отсрочке платежей и т. д.

К коммерческому кредитованию применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК).

В действующем законодательстве РФ договор займа и кредита, как имеющие родственную сущность объединены в одну гл.42 ГК РФ "Заем и кредит".

Однако, профессиональные юристы указывают на их существенные различия, которые играют важную роль при выборе договора для оформления отношений между сторонами - договора займа и кредитного договора.

З аключая договора займа или кредита, организации осуществляют операции с заемными средствами, которые можно условно разделить на три следующих этапа:

1)Получение заемных средств: передача одной стороны другой заемных вещей или определенной суммы денег.

2)Начисление и уплата процентов за пользование заемными средствами: самый сложный этап, который характеризуется огромным количеством ошибок в бухгалтерском и налоговом учете юридических лиц.

3)Возврат заемных средств.

При заключении договора займа и договора кредита у хозяйствующих субъектов возникают "долговые обязательства", то есть любые кредиты, включая товарные и коммерческие, займы.

Предметом договора займа могут быть деньги, в том числе в валютном эквиваленте, или другие вещи, определенные родовыми признаками (числом, мерой, весом). Предметом кредитного договора всегда являются только денежные средства.

Денежные средства или вещи по договору займа может передать в заем любая организация или любое частное лицо, которому на совершение этого действия не нужна никакая лицензия. Кредит же предоставляет банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию.

Для оформления договора займа ГК РФ предоставляет более мягкие условия: например, при заключении договора займа между двумя физическими лицами на сумму менее 10 минимальных размеров оплаты труда, письменная форма договора займа не требуется, достаточно оформить лишь передачу денег от займодавца заемщику с помощью расписки. Для кредитного договора несоблюдение письменной формы влечет его недействительность в любом случае.

ГК РФ допускает беспроцентный договор займа, в случае если он заключен между физическими лицами на сумму, не превышающую 50 минимальных размеров оплаты труда. Кредитный договор же содержит обязательное требование начисления процентов, которое заложено в самом определении кредитного договора.

В ст.810 ГК РФ указано, что срок по договору займа может быть не установлен или определен моментом востребования займа займодавцем, договор кредита предусматривает выдачу кредитных средств на определенный срок, конкретно оговоренный в договоре.

По общим положениям договоры кредита и займа основываются на одних и тех же принципах, однако имеют существенные различия, выполняя свою роль в гражданских правоотношениях в РФ.

Расчетные обязательства: характеристика и формы безналичных расчетов

Расчетные обязательства устанавливаются договорами. Будучи элементом этих договоров, расчетное правоотношение предполагает установление обязанности одной стороны – плательщика – заплатить и права другой стороны – получателя денег – требовать уплаты.

Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичное обращение

Безналичным денежным обращением называется сумма платежей, осуществляемая путем перечисления денежных средств по банковским счетам в безналичной форме, т. е. в форме записей на счетах.

Безналичные расчеты

Правила проведения безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком РФ. В настоящее время действует Положение о безналичных расчетах в РФ, утвержденное ЦБ РФ 12 апреля 2001 г. № 2-П. Это положение содержит правила осуществления безналичных расчетов для юридических лиц.

Для осуществления безналичных расчетов кредитными организациями открываются счета клиентов и заключается договор между банком и клиентом.

Для проведения межбанковских безналичных расчетов банки открывают в других банках корреспондентские счета. Кроме того, для проведения межбанковских расчетов и других операций каждый банк имеет в ЦБ РФ корреспондентский счет.

Клиенты банка имеют право открывать в любом банке без ограничения следующие виды банковских счетов:

текущие счета. Открываются юридическими лицами, предприятиями, организациями, учреждениями, финансирование деятельности которых идет из бюджета. Это некоммерческие организации (школы, институты и т. д.);

для организаций и юридических лиц, которые систематически являются должниками по уплате налогов, открывается счет неплательщика по налогам дополнительно к имеющимся счетам. В этом случае операции по расчетному счету и текущим счетам прекращаются, и все поступления отражаются на счете неплательщика налога. С этого счета погашаются долги по налогам.

Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов.

Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или, в установленных случаях, электронного платежного документа:

распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств;

распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).

В Российской Федерации используются следующие расчетные документы: платежные поручения;

платежные требования поручения; чеки; аккредитив; инкассовое поручение; электронные платежи.

Расчетные документы принимаются банком к исполнению в течение операционного дня банка.

Срок действия расчетных документов ограничен и составляет 10 дней, не считая дня его подписания.

Допускается, что клиент банка может отозвать свои расчетные документы.

Установлены сроки прохождения платежей через банки:

5 дней между субъектами РФ;

2 дня внутри одного субъекта.

Гражданский кодекс РФ в ст. 862 устанавливает наиболее распространенные формы безналичных расчетов. Безналичные расчеты между хозяйствующими субъектами могут производиться в следующих формах: платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, векселями.

Формы безналичных расчетов

Формы безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком. Клиенты банка самостоятельно выбирают применяемые формы расчетов, что отражается в договоре с банком.

расчеты платежными поручениями;( это расчетный документ, оформленный на бланке установленной формы, содержащий распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку (банку-эмитенту) о переводе определенной денежной суммы на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. )

расчеты по аккредитиву;( (от лат. аccredo - доверяю) - расчетный документ, устанавливающий условное обязательство банка произвести по поручению плательщика платеж при условии предъявления получателем определенного списка документов. Основным условием аккредитива является платеж против предоставления документов (таковыми могут быть счета-фактуры, реестры к ним, транспортные документы, страховые договоры, сертификаты качества и др.), )

расчеты чеками; (Чек - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК). Она выдается чекодателем (покупателем по основному договору) чекодержателю (поставщику) в счет оплаты приобретенного товара (работ, услуг). Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Обязательство будет считаться исполненным только после того, как чекодержатель предъявит чек в банк, а последний произведет его оплату)

расчеты по инкассо.( При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (п. 1 ст. 874 ГК).

Порядок осуществления расчетов по инкассо регулируется законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В отличие от описанных выше форм расчетов, при инкассовой операции инициатива по обращению в банк принадлежит не плательщику, а получателю средств, поэтому в международной практике данная форма получила название дебетового перевода. Банком-эмитентом в данном случае является не банк плательщика, а банк получателя.

Иные формы расчетов

Наиболее активно развивается такая электронная форма расчетов, как расчеты банковскими карточками. Банковские карты берут свое начало от бумажных карточек (которые позже преобразовались в пластиковые, имеющие магнитную полосу или микросхему в качестве носителя информации), которые выдавались клиенту - постоянному покупателю магазина.

Расчеты банковскими карточками осуществляются на основании договора кредитной организации и клиента. Для того чтобы торговые организации могли принимать к оплате за товары (услуги) банковские карты, должен быть также заключен договор. (договор эквайринга).

К иным формам расчетов можно отнести переводы денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета. В соответствии с п. 2 ст. 863 ГК к расчетам без открытия счета применяются нормы о расчетах платежными поручениями. Данная форма применяется только, если физическое лицо не осуществляет предпринимательскую деятельность.

Наконец, широко распространены почтовые переводы, которые также осуществляются с помощью платежных поручений. В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. "О почтовой связи" почтовый перевод денежных средств - это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и телеграфной связи. Основанием расчетов в данной форме является договор оказания услуг, по которому оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя осуществить денежный перевод по указанному адресу и вручить сумму адресату, а пользователь услуг обязан их оплатить. За невыплату обусловленной суммы оператор почтовой связи несет ответственность в размере суммы перевода и суммы тарифной платы.

Последнее изменение этой страницы: 2016-04-07; Нарушение авторского права страницы

Договор займа – это соглашение сторон, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа — реальный, двусторонне—обязывающий.

Возмездный договор, и даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части.

В виде исключения в договоре может быть предусмотрена его безвозмездность при наличии одного из двух условий: 1) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одного из этих граждан; 2) когда предметом договора являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Предметом договора могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, бензин и т.д.).

Стороны договора — заимодавец и заемщик. В качестве заимодавца и заемщика могут выступать любые субъекты гражданского права.

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 минимальных размеров оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем выступает юридическое лицо — независимо от суммы.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Договор займа может удостоверяться выдачей ценных бумаг — векселя и облигации. Допускается заключение целевого договора займа. В этом случае заемщик обязан обеспечить заимодавцу возможность контроля за целевым использованием заемных сумм. Возможны ситуации, когда заемщик утверждает, что деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, в действительности не были им получены либо получены им в меньшем размере, чем указано в договоре (оспаривание договора займа по безденежности). Указанное обстоятельство заемщик должен доказать, а если договор должен быть заключен в письменной форме, то ссылки на свидетельские показания не допускаются. Исключение составляют случаи, когда договор был Заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Договор займа может быть прекращен досрочно как по инициативе Заемщика, так и по инициативе заимодавца в случаях, установленных в законе или договоре.

Договор кредита – это соглашение сторон, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Данный договор имеет свои особенности:

Во-первых, кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации.

Во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. К договорам, содержащим обязанность предоставить в кредит не деньги, а вещи, применяются специальные правила о товарном кредите, которые имеют свои, специфические, особенности, включая и особую область применения.

Кредитный договор во всех случаях должен быть заключён в письменной форме, ибо несоблюдение письменной формы влечёт недействительность такого кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

Кредитор может отказаться от выдачи кредита заёмщику в строго определённых случаях: если обстоятельства очевидно свидетельствуют о том, что заёмщик не возвратит кредит в срок. К таким обстоятельствам можно отнести неудовлетворительную структуру баланса заёмщика. Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заёмщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита. Очевидно, что отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК РФ об обязательствах.

В отличие от кредитора, заёмщику предоставляются более широкие возможности по отказу от кредита, но до получения суммы займа. Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Законодатель не устанавливает какой-либо срок до наступления момента предоставления кредита, с истечением которого уведомление заёмщика об отказе от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре.

Договор товарного кредита – это соглашение сторон, по которому одна сторона предоставляет другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

Предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Нужно отличать договор товарного кредита от договора займа. В отличие от займа вещей, по договору товарного кредита, заёмщик, во-первых, вправе во исполнение уже заключенного договора, требовать от кредитора передачи соответствующих вещей.

Во-вторых, договор товарного кредита отличается от кредитного договора (займа) по субъектному составу сторон. В качестве кредитора в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные организации. Товарный же кредит может быть предоставлен любым лицом. На практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации.

В-третьих, все условия договора товарного кредита о количестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами о договоре купли-продажи, если в договоре не предусмотрено иное.

И, наконец, в-четвёртых, в договоре могут быть установлены определённые требования к передаваемым вещам, причём, договор товарного кредита, как любой кредитный договор, является возмездным.

Договор коммерческого кредита подразумевает включение условия, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты, либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Коммерческое кредитование, как правило, осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.).

Согласно закону проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.

В случае, когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы. Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.

В случае, когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии с размером ставки рефинансирования, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено ГК РФ или договором купли-продажи.

Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом. Указанные проценты, начисляемые (если иное не установлено договором) до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит.