Типы кредитных систем шпора

В зависимости от хозяйствования, степени их развитости и географического признака существуют разные подходы к классификации типа кредитной системы.

Можно выделить системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

- централизованную кредитную систему

- рыночную кредитную систему

- кредитную систему переходного периода.

В централизованной кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной модели тесно связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

Также системы можно классифицировать и по степени развитости. По этому признаку выделяют 2 типа: развитые и развивающиеся.

Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивает их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство, а также институты надежной регистрации залога. В развитой системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

Развивающимися кредитными системами можно назвать те, которые не овладели полностью арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на 2 типа:

- международные кредитные системы

- национальные кредитные системы

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы.

По степени ограничения выполнения банковских операций различают 2 основных типа финансово-кредитных систем – универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной финансово-кредитной системе или системе континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы) законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Это – фундаментальный признак. Классическим образцом является немецкая. Иногда считают, что обратная сторона универсализма – возможность выполнения небанковскими организациями банковских функций.

Для установления типа национальных финансово-кредитных систем важно знать, какие операции относятся по закону к банковским и могут или нет банки выполнять и иные операции. Банковские операции, как было сказано выше, определяются преимущественно установленным перечнем, причем его состав периодически пересматривается в соответствии с изменением законодательных актов.

В строго сегментированной финансово-кредитной системе или системе англосаксонского типа (США, Великобритания) банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отдалены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг. Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

Проведенное разделение финансово-кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная финансово-кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу (характерно было для систем Франции, Великобритании и других стран). Во-вторых, в последнее десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные системы, либо сегментированные с элементами универсализации.

Элементы и признаки банковской системы

Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

Степень развития и структура кредитной системы государства определяется уровнем развития производительных сил и производственных отношений, господствующими в стране формами собственности, особенностями национального законодательства и экономической ситуацией.

Анализируя историю развития, особенности функционирования и регулирования деятельности кредитных институтов можно выделить несколько типов кредитных систем.

В зависимости от выполняемых различными видами финансово-кредитных институтов операций и установленных для них ограничений выделяют

· специализированные (или сегментированные) кредитные системы.

Для универсальных кредитных систем характерно отсутствие запретов для банков на выполнение небанковских операций финансового обслуживания, а небанковские финансово-кредитные организации имеют право на осуществление ряда банковских операций. В рамках таких кредитных систем присутствует острая конкуренция между банками и другими финансово-кредитными организациями, например, обществами взаимного кредита, кооперативами, сберегательными кассами. Примером кредитной системы универсального типа является кредитная система Германии.

В сегментированных (или специализированных) кредитных системах жестко разграничиваются сферы деятельности банков и других финансово- кредитных институтов. Кроме того банки в зависимости от разрешенных или доминирующих операций делятся на группы: коммерческие и инвестиционные. К этому типу относят кредитные системы США и Японии.

Следует отметить, что в современном мире универсальные или сегментированные кредитные системы в чистом виде практически не встречаются, происходит их сближение, смешивание, границы между банками и другими финансово-кредитными организациями размываются.

Для американской банковской системы, деятельность которой регламентируется Банковским законом от 1933г. (законом Гласса-Стиголла), долгое время было характерно четкое разделение между коммерческими и инвестиционными банками. Коммерческие банки в, соответствии с вышеназванным законом, должны были осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, предоставлять кредиты предприятиям и частным лицам, осуществлять вложения в государственные ценные бумаги, или ценные бумаги местных органов власти. Для инвестиционных банков, осуществляющих операции с корпоративными ценными бумагами устанавливался запрет на осуществление традиционных банковских операций. Инвестиционные банки осуществляют: кратко- и долгосрочные вложения в государственные и корпоративные ценные бумаги с целью получения прибыли; эмиссию и размещение ценных бумаг третьих лиц: предприятий, других банков;вложения в недвижимость, реорганизацию предприятий путем слияния или поглощения; управляют портфелями ценных бумаг клиентов.

Действие закона Гласса-Стиголла было направлено на ограничение рисков деятельности коммерческих банков, однако, в конце 1999г. законодательное разделение банков на инвестиционные и коммерческие было отменено. Считается, что отмена ограничений, установленных Банковским законом от 1933г., является одной из причин финансового кризиса 2007г., что привело к попыткам восстановления положений закона Гласса-Стиголла.[2]

В исламском мире банки и другие финансово-кредитные организации выполняют те же функции, что и в развитых западных странах, т.е. аккумулируют и перераспределяют ресурсы. Отличительной чертой функционирования исламских кредитных организаций является то, что они не используют в своей деятельности ссудный процент при привлечении или вложении средств. В соответствии с нормами шариата налагается запрет на получение фиксированной, не зависящей от результатов деятельности прибыли, величина которой не зависит от доходности финансируемого предприятия. Однако банк или страховая компания может получать доход, становясь долевым участником в проекте. При этом финансово-кредитная организация может получить как прибыль, так и убыток в зависимости от результатов реализуемого проекта.

При этом исламские банки, функционирующие в разных странах, осуществляют инвестиции в долевые ценные бумаги, дочерние компании, землю, здания и сооружения, предоставляют возможность получения ипотеки, открывают своим клиентам текущие, сберегательные или инвестиционные счета. Наиболее востребованным исламским финансовым инструментом являются исламские облигации (сукук).

Кредитные системы исламского типа только начинают свое развитие и не достаточно интегрированы в мировую финансово-кредитную систему. Следует отметить, что исламская финансово-кредитная система в чистом виде встречается лишь в нескольких странах, это Судан, Иран, Пакистан. В остальных странах мира, функционируют как традиционные, так и исламские финансово-кредитные организации. При этом в ряде стран деятельность исламских финансово-кредитных учреждений регулируется специальным законодательством (Бахрейн, Киргизия, Малайзия, Турция), в других - исламские банки не имеют особого статуса и подчиняются общему банковскому законодательству (Азербайджан, Великобритания, США, Россия).

В зависимости от типа хозяйствования принятого в том или ином государстве выделяют кредитные системы распределительного, рыночного типа и кредитные системы переходного периода. Они различаются как по формам кредита, методам и условиям кредитования, так и по количеству и видам функционирующих кредитных институтов и предприятий инфраструктуры.

Для кредитных систем распределительного типа характерно доминирование банковского сектора, при этом в стране функционирует ограниченное количество банковских учреждений, находящихся в государственной собственности. Кроме банков в состав кредитной системы входят страховые компании, ломбарды, жилищные строительные кооперативы, кассы взаимопомощи. Предприятия инфраструктуры кредитной системы, предоставляющие информационное обеспечение кредитным институтам или помощь при взыскании долгов отсутствуют. Законодательство, в первую очередь, регулирует деятельность банков.

Для кредитных систем рыночного типа характерно развитие всех видов финансово-кредитных организаций, предприятий инфраструктуры кредитной системы, развитие всех форм кредита и всех сегментов финансового рынка. В рамках рыночных кредитных систем в качестве обеспечения используется залог различных видов активов (в том числе, ценных бумаг), гарантии, поручительства, цессия, страхование. Величина ссудного процента определяется кредитной организацией самостоятельно в зависимости от характера кредитной политики, надежности финансово-кредитного института и кредитоспособности заемщика. К данному типу кредитных систем сегодня следует отнести и кредитную систему Российской Федерации.

Понятие кредитной системы и ее структура. Кредит­ная система —это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредит­ная система развитых стран состоит из центрального, коммерческих банков, специализированных кредитно-фи­нансовых учреждений. Главная задача центральных бан­ков — управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью. Их основными функциями являются раз­работка и реализация денежно-кредитной политики; эмис­сия и изъятие иЗ обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом выпуска банкнот); хране­ние золотовалютных резервов страны; выполнение кредит­ных и расчетных операций для правительства; оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учрежденям (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и т.д.). Особое положение центральных банков в кредитной системе проявляется в том, что они не ставят перед собой цели получения максимальной прибыли и не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками. Они, как правило, не обслуживают население, предприятия. Эти функции выполняют коммерческие банки. Коммерческие банки являются основой кредитной сис­темы. Современные банки организованы, как правило, в форме акционерного предприятия. Они выполняют сле­дующие функции: прием и хранение депозитов вкладчи­ков; выдача средств со счетов и выполнение перечислений; размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т.д. Соответственно операции банков делятся на три группы: пассивные (при­влечение средств), активные (размещение средств) и по­среднические (выполнение операций по поручению клиен­тов). Коммерческие банки могут быть как универсальными, так и специализированными. Универсальные выполняют все банковские операции (по некоторым оценкам от 100 до 300 видов) для своих клиентов. Специализированные банки либо обслуживают определенную отрасль, сферу хозяйствования, группу клиентов, либо выполняют не­большое число операций. Например, инвестиционные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставлении долгосроч­ных ссуд. Ипотечные банки осуществляют кредитные опе­рации по привлечению и размещению средств на долгос­рочной основе под залог недвижимого имущества. Коопе­ративные банки обслуживают кооперативы, выдавая им ссуды главным образом под залог имущества. К специализированным кредитно-финансовым инсти­тутам относят сберегательные учреждения, страховые ком­пании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые компании и т.д. Сберегательные учреждения представле­ны взаимно-сберегательными банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и кредитными союзами. Взаимно-сберегательные банки привлекают мелкие вклады на срок. Аккумулированные средства в основном используются для предоставления ссуд под залог жилых строений, покупки государственных ценных бумаг, муниципальных облига­ций. Ссудно-сберегательные ассоциации привлекают сред­ства путем открытия сберегательных счетов и используют их для предоставления целевых кредитов под залог недви­жимости, покупки ценных бумаг. Кредитные союзы представляют собой кооперативы, организованные группой частных лиц, профсоюзами, ре­лигиозными организациями и т.д. Их капитал формирует­ся путем продажи особого рода акций, по которым выпла­чивается процент. Привлеченные средства используются для предоставления краткосрочных потребительских и ин­дивидуальных ссуд своим членам. Важнейшими из небанковских кредитных учреждений являются страховые компании. Их денежные средства формируются за счет взносов за страхование жизни, иму­щества; выплат на медицинское страхование и т.д. Компа­нии используют их для покупки ценных бумаг корпораций, государственных облигаций, тем самым предоставляя дол­госрочные кредиты. Пенсионные фонды аккумулируют средства, предна­значенные для пенсионного обеспечения, которые отчис­ляются предпринимателями и наемными работниками. Из­быток накопленных средств над пенсионными выплатами вкладывается в государственные облигации и акции надеж­ных компаний. Инвестиции пенсионных фондов, как пра­вило, долговременные, ибо деньги в них накапливаются десятилетиями. Инвестиционные компании (фонды) специализируют­ся на привлечении свободных денежных средств путем выпуска собственных акций (чаще — небольшого номина­ла). Лизинговыми называются все компании, которые предоставляют в долгосрочную аренду технические сред­ства: сложное оборудование, суда, самолеты и т.д.

Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму, а второй - функциональную форму кредитной системы (см. рис. 1).

Рис. 1.1. Кредитная система государства

Понятие функциональной системы связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

Понятие институциональной кредитной системы связано с функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

1) по роду основной деятельности;

2) по форме собственности;

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

1) банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной;

2) небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной.

Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений - государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1) центральный эмиссионный банк;

2) коммерческие банки;

3) остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские).

В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность кредитных учреждений. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов.

Кредитные системы делятся на 2 типа:

* сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания) (существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций);

* универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы, характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов).

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций. В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов (в Японии 80-90%) и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании. Впервые сегментированная кредитная система была создана в США в 1933 г. в целях укрепления и возврата доверия к банковской системе.

В континентальной модели кредитной системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и, почти, отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес. Так в Германии и Японии на операции по привлечению внешнего финансирования посредством ценных бумаг приходится около 20%, тогда как в США около 40%. [10, с. 39]

Следствием этого является разница в институциональном построении кредитной системы.

В США коммерческие банки существуют в условиях жесткой конкуренции со стороны инвестиционных и пенсионных фондов, инвестиционных банков и т. д., т.е. значительное развитие получил сектор специализированных кредитных учреждений.

В кредитной системе стран Западной Европы наоборот получили развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов.

В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих и сберегательных банках.

Во Франции характерно разделение банковского звена на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

В современной кредитной системе Японии наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе СКФИ широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании. [10, с. 46]

В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становиться более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансовых институтов.

Кредитные системы развивающихся стран, как правило, развиты слабо и ориентированы на кредитные системы бывших стран метрополий (Англия, Франция, Португалия). В большинстве стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы ряда стран Азии (Южная Корея, Индонезия, Индия, Пакистан, Сингапур, Таиланд) и стран Латинской Америки (Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу), где существуют трехъярусные кредитные системы.

Существует несколько типов кредитных систем. Можно выделить кредитные системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

• централизованную кредитную систему;
• рыночную кредитную систему;
• кредитную систему переходного периода.

Сравнивая первые два типа (табл. 20.1), можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и "вторичных" субъектов на случай невозвратности ссуд - гарантов и поручителей, страховщиков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент .

Таблица 20.1. Различия между распределительной (централизованной) и рыночной (децентрализованной) кредитными системами

Распределительная (централизованная) кредитная система	Рыночная (децентрализованная) кредитная система
По субъектам кредитной системы
Юридические и физические лица, исключая бюджетные учреждения	Все юридические и физические лица
По плате за пользование кредитомv
Единая централизованно устанавливаемая процентная станка; дешевый кредит	Рыночная процентная ставка, учитываемая каждым отдельным банком и устанавливаемая с учетом спроса на кредит
По основанию и условиям кредитования
Выдача ссуды без учета кредитоспособности заемщика	Выдача ссуды с учетом кредитоспособности заемщика
По формам кредитования
Развитие кредитования преимущественно укрупненного и частного объекта	Развитие кредитования укрупненного, частного, а также совокупного объекта
По формам кредита
Преимущественно банковское кредитование, ограниченное потребительское кредитование, запрещение коммерческого кредита	Преимущественно банковское кредитование с одновременным развитием всех других форм кредита
По каналам вхождения банковского кредита в денежный и хозяйственный оборот
Одноканальное кредитование потребностей заемщиков через единый государственный банк	Двухканальное банковское кредитование: через систему рефинансирования центральным банком и кредиты коммерческих банков
По границам обеспечения ссуд
Узкие рамки функционирования необеспеченного кредита	Возможности применения необеспеченного (банковского) кредита
По срокам кредитования
Преимущественно краткосрочное кредитование: использование долгосрочных ссуд в пределах 5-7 лет	Возможность использования кредитов с длительным сроком погашения (до 25-30 лет)
По степеням риска невозврата кредита
Относительно небольшой кредитный риск	Более высокий риск кредитования заемщика, отвечающего за возврат стоимостью своего имущества
По связи с финансовым рынком
Отсутствие практики использования ценных бумаг в качестве обеспечения кредита	Использование ценных бумаг в качестве обеспечения кредита
По степени законодательного и нормативного обеспечения
Преимущественно нормативное обеспечение государственного банка	Сочетание развитого банковского законодательства с нормативами и положениями центрального банка
По нормированию источников формирования оборотного капитала и определенного размера кредита
Определение размера кредита с учетом норматива собственных оборотных средств	Определение размера кредита с учетом собственных финансовых источников заемщика

Кредитная система современной России представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития. К примеру, хотя и применяется ипотечный кредит , но закладные бумаги не предусмотрены. К экзотическим операциям относятся пока кредитные деривативы, используемые в мировом кредитном хозяйстве. В российской практике еще слабо представлено кредитование населения, синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту и др.

Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем: развитые и развивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регистрации залога (недвижимости), осуществления прав участников залоговых отношений. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы. В стадии развития находятся не только кредитная инфраструктура , но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы. Кредит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он "не знает границ": его суть, законы движения определяются общеэкономическими факторами. Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции, ни в Германии, ни в России. Неизменными остаются и принципы кредита. На международном уровне полностью сохраняет свое значение не только фундаментальный блок, но и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Более того, под влиянием процессов глобализации всеобщими становятся также те нормы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран (например, в рамках стран ЕС), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства. Правда, в каждой стране при неизменной важности любого элемента системы объекты и виды кредита, условия и механизм кредитования, банковское законодательство могут иметь свои особенности. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем , в которых сохраняются национальные традиции, своя культура совершения кредитных операций.

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество ) между отдельными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе довольно часто употребляют понятие "финансово-кредитная система", подразумевая единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспечивает целостность , устойчивость общей экономической системы. На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.

В равной степени это относится и к понятию "денежно-кредитная система": имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии. Это, в частности, становится возможным в том числе за счет эффективной денежно-кредитной политики, разрабатываемой Центральным банком Российской Федерации и утверждаемой Государственной Думой, а также благодаря решению задач развития наличного и безналичного денежного обращения, совершенствования платежной дисциплины.

В теории и на практике довольно распространено также понятие "кредитно-банковская система". Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т. е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности. Они присущи и другому явлению - банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее при анализе получают более развернутую характеристику.